“征信修复”，可信吗？

2020年12月，小艾发现自己存在多笔信用卡及贷款长期逾期还款记录。她很着急，这些不良征信记录可能会影响她将要申请的银行贷款。

经朋友介绍，小艾了解到畅畅公司可以帮她修复不良征信记录。小艾很开心，立即着手联系。

经沟通，小艾与畅畅公司于2020年12月23日签订了《征信记录申诉咨询协议》，协议约定畅畅公司为小艾提供下列咨询服务：1.征信报告解读与说明；2.征信报告异议申诉咨询，双方还就服务期限、服务费、双方的基本义务、协议生效、违约处理等均作了约定。

当天，小艾就向畅畅公司支付了服务费1.7万元，并在付款时附言“小艾修复征信”。付款后，畅畅公司员工邀请小艾建立了“小艾征信修复”微信群，在群内沟通服务事宜。

小艾按照畅畅公司要求提供了申诉所需材料，并多次在微信群中询问办理情况：“离年前只有一个月”“年后急用”“半个月后能否修复好”。

畅畅公司员工答复：“给你加急插队尽量赶在年前”“目前银行那边在处理中”“在处理中没那么快”。

然2021年1月30日后，小艾再次在群里询问进度，群内再无人回复，员工们仿佛“集体消失”。3月3日，小艾在群内留言“如果修复不好就退费吧”，还是无人答复。

修复没办成，钱也不退，气愤的小艾向法院提起诉讼，请求判令解除双方签订的《征信记录申诉咨询协议》，畅畅公司返还小艾1.7万元服务费，并支付小艾因维权产生的律师费6千元。

双方签订的《征信记录申诉咨询协议》约定：“如在委托服务期间（90日）因乙方原因未能完成征信记录申诉，在双方确认核实与协商后，乙方按本协议中未能申诉成功的比例退还已收的服务费用”，畅畅公司在微信聊天中也承诺为其修复不良征信记录。现委托服务期间届满，畅畅公司仍未提供完整的咨询服务，应当退还服务费，并支付律师费6千元。

上海一中院认为

本案的争议焦点在于:

1.双方签订的《征信记录申诉咨询协议》是否有效;

2.如果《征信记录申诉咨询协议》无效，后果当如何处理。

关于争议焦点1，双方签订的《征信记录申诉咨询协议》应属无效。

首先，结合双方签订的协议约定内容、微信记录、小艾的付款金额及备注，可以确认双方的真实目的并非简单的征信报告解读、说明以及征信报告的异议申诉咨询，而是消除或抹掉小艾业已存在的不良征信记录。

其次，我国征信法规规定，征信记录是对个人或企业信用信息客观真实的记载，不良征信记录如属真实，必须保存5年，且无法删除。

最后，本案系争协议因违背公序良俗而无效。小艾所涉的不良征信是其信用情况的客观展现。

小艾与畅畅公司签约删除不良征信记录的行为，不仅违反了诚实信用的个人行为准则，而且还将扰乱征信业的健康发展，致使社会交易的成本增加，并最终损害社会公共秩序。该行为严重违背社会主义核心价值观，给信用社会的创建带来负面影响，不利于善良风俗的弘扬，不应得到支持。

关于争议焦点2，如果《征信记录申诉咨询协议》无效，后果当如何处理。

我国《民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。

鉴于本案中小艾与畅畅公司签订的《征信记录申诉咨询协议》无效，畅畅公司依据该协议取得的1.7万元应当返还给小艾。

至于小艾请求畅畅公司支付律师费，因律师费系小艾为解决纠纷而自行支出，非协议无效而致的直接损失，上海一中院不予支持。